Der richtige Zeitpunkt für eine Anschlussfinanzierung

Wer eine Immobilienfinanzierung hat, die nicht mit einer Zinsbindung bis zur endgültigen Tilgung des Darlehns ausgestattet ist, sollte sich rechtzeitig Gedanken über die Fortsetzung der Finanzierung machen.

Wer eine Immobilienfinanzierung abgeschlossen hat, hat sich bei der Zinsbindung auf eine bestimmte Laufzeit festgelegt. Die gewählte Laufzeit reicht in den meisten Fällen nicht aus, das beantragte Darlehen komplett zurückzuzahlen. In diesen Fällen muss der Darlehensnehmer für eine Fortsetzung der Finanzierung sorgen. Er kann beispielsweise den Zinsmarkt beobachten und zu der Zeit, wo die Kreditzinsen günstig sind, mit seiner Bank das Gespräch suchen. Einige Kreditinstitute bieten die Möglichkeit, bereits bis zu fünf Jahre im Voraus den Anschlusszins festzulegen. Dabei wird der aktuelle Marktzins zugrunde gelegt. Für die Anzahl der Monate bis zum Zinsauslauf hat der Darlehensnehmer dann pro Monat einen geringen Zuschlag auf den Grundzins zu zahlen. So kann das Zinsänderungsrisiko minimiert und der Kredit mit einem günstigen Zins weitergeführt werden. Das schafft Planungssicherheit für die Kreditraten der nächsten Jahre.

Parallel zu einem Annuitätendarlehen kann der Kreditnehmer einen Tilgungsersatz oder eine zusätzliche Tilgung in seine Anschlussfinanzierung einbauen. Ein Tilgungsersatz kann zum Beispiel ein Bausparvertrag, eine Kapitallebensversicherung oder ein Investmentfonds sein. Mit der Ansparung in einem Bausparvertrag schafft sich der Finanzierungskunde die Möglichkeit, nach Zuteilung des Bausparvertrages über ein zinsgünstiges Bauspardarlehen zu verfügen. Mit diesem Bauspardarlehen kann er sein Annuitätendarlehen nach Auslauf der Zinsbindung komplett oder zumindest zum Teil ablösen. Die Zinsen für dieses Darlehen stehen bereits bei Abschluss des Bausparvertrages fest und sind unabhängig von den Gegebenheiten am Zinsmarkt.

Die Kapitallebensversicherung kann mit ihrer Laufzeit dem Darlehen angepasst werden. Nach Abschluss der Laufzeit wird das vorhandene Darlehen mit der Auszahlung aus der Versicherung komplett getilgt. Zu dem Tilgungsersatz kommt in diesem Fall auch ein zusätzlicher Todesfallschutz. Die Ansparung eines Investmentfonds bietet hohe Renditechancen, unterliegt aber auch einem gewissen Risiko. So kann es sein, dass zum benötigten Zeitpunkt sich die Börsenkurse im Keller befinden und eine Auszahlung nur mit Verlusten vorgenommen werden kann.